Le reste à vivre est l’un des indicateurs les plus simples pour comprendre l’équilibre de son budget. Il correspond à la somme disponible une fois les principales charges du mois déduites.
Mais ce chiffre peut être trompeur s’il est mal calculé ou s’il ne tient pas compte de certaines dépenses à venir. Pour qu’il soit réellement utile, il faut donc savoir ce qu’il inclut, ce qu’il exclut et surtout comment l’interpréter.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste après avoir payé les charges considérées comme essentielles ou incontournables.
La formule de base est simple :
Reste à vivre = revenus du mois - charges fixes et essentielles
Les revenus peuvent notamment comprendre :
- le salaire ;
- les pensions ;
- certaines allocations régulières ;
- les autres revenus récurrents du foyer.
Les charges fixes peuvent inclure :
- le loyer ou le crédit immobilier ;
- l’électricité, le gaz ou l’eau ;
- les assurances ;
- les abonnements ;
- les mensualités de crédit ;
- les impôts mensualisés ;
- les frais de garde ;
- certaines dépenses de transport régulières.
Le reste à vivre correspond donc à ce qui reste pour financer les dépenses plus variables : alimentation, loisirs, achats courants, vêtements, sorties, imprévus ou épargne.
Un exemple simple de calcul
Prenons un foyer disposant de 2 500 € de revenus mensuels.
Ses charges fixes représentent 1 450 € par mois.
Le calcul est alors :
2 500 € - 1 450 € = 1 050 €
Le reste à vivre est donc de 1 050 €.
Cette somme devra ensuite couvrir toutes les autres dépenses du mois.
À première vue, ce montant peut sembler confortable. Mais il faut encore regarder ce qu’il devra réellement financer.
Pourquoi le reste à vivre ne correspond pas toujours à l’argent réellement disponible
Le principal piège consiste à considérer le reste à vivre comme de l’argent entièrement disponible.
Or, de nombreuses dépenses ne sont pas forcément fixes mais restent tout de même prévisibles.
C’est notamment le cas :
- des courses alimentaires ;
- du carburant ;
- des repas à l’extérieur ;
- de certaines dépenses liées aux enfants ;
- des cadeaux ;
- des soins ;
- des loisirs ;
- des dépenses prévues dans le mois.
Ainsi, un reste à vivre de 1 000 € ne signifie pas forcément que vous pouvez dépenser librement 1 000 €.
Une partie de cette somme est souvent déjà destinée à des dépenses futures.
C’est pourquoi il est utile de distinguer le reste à vivre théorique de ce que vous pouvez réellement utiliser sans compromettre les dépenses encore à venir.
Faut-il inclure l’épargne dans le reste à vivre ?
Cela dépend de la manière dont vous souhaitez utiliser cet indicateur.
Dans un calcul classique, l’épargne n’est pas toujours considérée comme une charge.
Pourtant, si vous avez décidé de mettre automatiquement 200 € de côté chaque mois, cette somme n’est plus réellement disponible pour vos dépenses courantes.
Vous pouvez donc suivre deux indicateurs :
Reste à vivre avant épargne
puis :
Reste à vivre après épargne programmée
Cette distinction permet de ne pas considérer comme disponible une somme déjà destinée à un projet ou à votre épargne de précaution.
L’objectif n’est pas de compliquer le calcul, mais de le rendre plus proche de votre fonctionnement réel.
Calculer son reste à vivre par jour : est-ce utile ?
Il est parfois intéressant de convertir son reste à vivre en montant quotidien.
Par exemple, avec un reste à vivre de 900 € pour 30 jours :
900 € ÷ 30 = 30 € par jour
Cela ne signifie évidemment pas qu’il faut dépenser exactement 30 € chaque jour.
Certaines journées ne coûteront presque rien, tandis que d’autres concentreront plusieurs dépenses.
Ce calcul peut néanmoins donner un ordre de grandeur utile lorsqu’on cherche à savoir si son rythme de dépenses est compatible avec le budget restant.
Il faut toutefois éviter d’en faire une règle trop rigide.
Un budget fonctionne mieux lorsqu’il permet d’anticiper les dépenses importantes plutôt que de vouloir répartir toutes les dépenses exactement de la même façon chaque jour.
Comment savoir si son reste à vivre est suffisant ?
Il n’existe pas de montant universel.
Un reste à vivre adapté dépend notamment :
- de la composition du foyer ;
- du lieu de vie ;
- des déplacements ;
- du nombre de personnes à charge ;
- des habitudes de consommation ;
- des dépenses variables habituelles.
Deux personnes disposant exactement du même reste à vivre peuvent donc avoir des situations très différentes.
Le meilleur indicateur consiste à comparer votre reste à vivre avec ce que vous dépensez réellement chaque mois pour les dépenses variables.
Si votre reste à vivre est systématiquement inférieur à vos dépenses courantes, votre budget risque d’être difficile à tenir.
À l’inverse, si une partie du reste à vivre demeure régulièrement inutilisée, elle peut éventuellement être consacrée à l’épargne ou à un projet.
Reste à vivre et solde bancaire : attention à ne pas les confondre
Le montant affiché sur votre compte bancaire ne correspond pas nécessairement à votre reste à vivre.
Imaginons qu’il reste 700 € sur votre compte.
Si 400 € de prélèvements doivent encore être débités avant la fin du mois, ces 700 € ne sont évidemment pas entièrement disponibles.
Le solde bancaire indique ce qui se trouve actuellement sur le compte.
Le reste à vivre cherche plutôt à mesurer ce qu’il vous reste après certaines charges.
Et pour piloter son budget au quotidien, il peut être encore plus utile de prendre en compte l’ensemble des dépenses prévues jusqu’à la fin du cycle.
Reste à vivre et disponible réel : deux indicateurs complémentaires
Le reste à vivre permet surtout de répondre à cette question :
« Une fois mes principales charges déduites, quelle somme me reste-t-il pour le mois ? »
Le disponible réel répond à une autre question :
« Compte tenu de ce qui est déjà dépensé et de ce qui reste à payer, combien puis-je réellement utiliser maintenant ? »
Les deux indicateurs sont donc complémentaires.
Le reste à vivre aide à préparer son budget.
Le disponible réel aide à le suivre au quotidien.
Cette distinction est particulièrement utile pour éviter de prendre son solde bancaire pour une somme entièrement disponible.
Comment améliorer son reste à vivre ?
Lorsque le reste à vivre devient régulièrement trop faible, il n’est pas nécessaire de chercher immédiatement à réduire toutes ses dépenses.
Il est généralement plus utile d’identifier d’abord les postes qui pèsent réellement sur le budget.
Certaines charges sont difficiles à modifier rapidement, comme le logement ou un crédit.
D’autres peuvent parfois être ajustées plus facilement :
- les abonnements peu utilisés ;
- les assurances ;
- les contrats téléphoniques ou Internet ;
- certains frais bancaires ;
- les services devenus inutiles ;
- les dépenses récurrentes oubliées ;
- certains budgets variables trop élevés.
L’objectif n’est pas de supprimer toutes les dépenses agréables.
Il s’agit surtout de retrouver suffisamment de marge pour que le budget reste soutenable et prévisible.
Faire du reste à vivre un véritable outil de pilotage
Le reste à vivre est un indicateur simple, mais il devient beaucoup plus intéressant lorsqu’il est associé à une vision plus globale du budget.
Pour mieux l’utiliser, vous pouvez suivre trois éléments :
- vos charges fixes ;
- vos dépenses variables prévues ;
- votre épargne programmée.
Vous obtenez alors une vision beaucoup plus réaliste de votre marge de manœuvre.
Plutôt que de regarder uniquement ce qui se trouve actuellement sur le compte bancaire, vous savez progressivement ce que vous pouvez réellement utiliser jusqu’au prochain cycle budgétaire.
À retenir
Le reste à vivre permet de mesurer ce qu’il reste après le paiement des principales charges.
Mais il ne faut pas automatiquement le considérer comme de l’argent entièrement disponible.
Pour qu’il soit réellement utile, il faut également tenir compte des dépenses variables, de l’épargne prévue et des paiements qui doivent encore intervenir.
C’est cette vision plus complète qui permet de mieux anticiper son budget et d’éviter les mauvaises surprises en fin de mois.
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