Épargner chaque mois est une excellente habitude. Mais vouloir mettre de côté une somme trop élevée peut aussi déséquilibrer son budget et obliger à reprendre l’argent quelques jours plus tard.
L’objectif n’est donc pas d’épargner le plus possible à tout prix, mais de trouver un rythme que vous pouvez réellement tenir dans le temps.
Commencer par connaître ce que vous pouvez vraiment épargner
Avant de choisir un montant d’épargne mensuel, commencez par regarder ce qu’il vous reste une fois vos dépenses essentielles couvertes.
Revenus
- charges fixes
- dépenses courantes
- dépenses prévues dans le mois
= marge disponible
Cette marge ne doit pas nécessairement être entièrement consacrée à l’épargne.
Vous devez également conserver suffisamment d’argent pour vos dépenses variables, vos loisirs et les petits imprévus du quotidien.
Une bonne épargne mensuelle est une épargne que vous pouvez maintenir sans mettre votre compte en difficulté.
Si vous ne connaissez pas encore cette marge, commencez par calculer votre capacité d’épargne réelle.
Éviter de fixer un montant uniquement en fonction d’un pourcentage
On rencontre souvent des recommandations comme « épargner 10 % ou 20 % de ses revenus ».
Ces repères peuvent être utiles pour se situer, mais ils ne tiennent pas compte de votre situation personnelle.
Deux personnes ayant le même revenu peuvent avoir des budgets très différents selon :
- leur logement ;
- leurs crédits ;
- leurs frais de transport ;
- leur situation familiale ;
- leurs dépenses de santé ;
- leur lieu de vie ;
- leurs autres engagements financiers.
Il est donc préférable de partir de votre budget réel plutôt que d’un pourcentage imposé.
Choisir un montant confortable pour commencer
Si votre budget est encore irrégulier, commencez avec un montant volontairement raisonnable.
Par exemple, si vous pensez pouvoir épargner entre 150 € et 250 € par mois, il peut être plus prudent de programmer d’abord 150 €.
Vous pourrez ensuite augmenter progressivement ce montant lorsque vous aurez davantage de recul sur votre budget.
Cette méthode présente un avantage important : elle évite d’avoir à reprendre régulièrement de l’argent sur votre épargne pour terminer le mois.
Épargner en début ou en fin de mois ?
Deux approches sont possibles.
Épargner en début de mois
Vous programmez un virement automatique quelques jours après la réception de vos revenus.
Cette méthode permet de considérer l’épargne comme une priorité.
Elle fonctionne particulièrement bien si vos revenus et vos dépenses sont assez prévisibles.
Épargner en fin de mois
Vous attendez de connaître votre situation réelle avant de transférer ce qu’il reste.
Cette méthode est plus souple, mais présente un risque : l’argent disponible peut être dépensé avant la fin du mois.
Une solution intermédiaire peut être intéressante :
- un petit virement automatique en début de mois ;
- puis un complément lorsque le mois est terminé.
Garder une marge de sécurité sur son compte
Il n’est généralement pas nécessaire de transférer chaque euro disponible vers l’épargne.
Conserver une petite marge sur le compte courant peut éviter :
- un découvert à cause d’une dépense imprévue ;
- un virement inverse depuis votre épargne ;
- du stress à quelques jours de la fin du cycle.
Cette marge peut être considérée comme un coussin de fonctionnement, distinct de votre véritable épargne de précaution.
Adapter son épargne d’un mois à l’autre
Votre capacité d’épargne n’est pas obligatoirement identique tous les mois.
Certains mois comportent davantage de dépenses :
- vacances ;
- rentrée scolaire ;
- entretien de la voiture ;
- cadeaux ;
- assurances annuelles ;
- travaux ;
- événements familiaux.
Vous pouvez donc décider d’épargner :
- 300 € un mois ;
- 150 € le mois suivant ;
- puis 400 € lorsqu’une prime ou un revenu exceptionnel arrive.
La régularité compte davantage que l’obligation de verser exactement la même somme chaque mois.
Prévoir plusieurs niveaux d’épargne
Toutes les sommes mises de côté n’ont pas forcément le même objectif.
Vous pouvez par exemple distinguer :
L’épargne de précaution
Elle sert à faire face aux imprévus importants.
Les projets à court ou moyen terme
Vacances, voiture, travaux, équipement, déménagement…
L’épargne à long terme
Elle peut être destinée à des projets plus éloignés ou à la constitution progressive d’un patrimoine.
Cette séparation permet de savoir pourquoi vous épargnez et d’éviter de puiser dans une somme destinée à un autre objectif.
Que faire lorsqu’un mois est plus difficile ?
Un mois exceptionnellement coûteux ne signifie pas que votre stratégie d’épargne est mauvaise.
Vous pouvez temporairement :
- réduire le montant versé ;
- suspendre un versement ;
- utiliser une somme prévue spécifiquement pour cette dépense ;
- reprendre votre rythme habituel le mois suivant.
L’important est d’éviter de considérer une baisse ponctuelle de l’épargne comme un échec.
Une stratégie durable doit pouvoir s’adapter à votre vie réelle.
Automatiser sans perdre le contrôle
Les virements automatiques sont pratiques pour installer une habitude.
Mais un montant automatique doit pouvoir être ajusté facilement.
Prenez régulièrement quelques minutes pour vérifier :
- votre solde bancaire ;
- les dépenses encore prévues ;
- votre reste à vivre ;
- les échéances à venir ;
- le montant déjà épargné.
Vous pourrez ainsi augmenter ou réduire votre versement avant qu’il ne fragilise votre budget.
Une méthode simple pour démarrer
Vous pouvez procéder ainsi :
1. calculez votre capacité d’épargne moyenne ;
2. conservez une petite marge de sécurité ;
3. choisissez un montant légèrement inférieur à votre maximum théorique ;
4. automatisez ce montant ;
5. faites le point en fin de mois ;
6. ajoutez éventuellement un complément ;
7. réévaluez le montant tous les quelques mois.
Cette méthode permet de construire progressivement une épargne sans transformer chaque fin de mois en exercice d’équilibriste.
Suivre son épargne avec Budgetrama
Budgetrama permet de mettre votre épargne en perspective avec le reste de votre budget.
Vous pouvez suivre vos dépenses, anticiper les opérations à venir et visualiser ce qui reste réellement disponible avant de décider du montant que vous souhaitez mettre de côté.
Vous pouvez également utiliser les projets & objectifs pour distinguer différentes finalités : épargne de précaution, voyage, travaux ou autre projet personnel.
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À retenir
Épargner régulièrement ne signifie pas choisir une somme fixe et s’y tenir quelles que soient les circonstances.
Une bonne stratégie consiste surtout à :
- connaître sa capacité d’épargne réelle ;
- conserver une marge de sécurité ;
- choisir un montant soutenable ;
- adapter l’effort lorsque les dépenses changent ;
- distinguer les différents objectifs d’épargne.
La meilleure épargne est celle que vous pouvez conserver dans la durée sans déséquilibrer votre budget.